CENK TABAKOĞLU ING Bank Bireysel Pazarlama ve Özel Bankacılık Genel Müdür Yardımcısı Konut kredilerinde ödemeler çok uzun dönemlere yayıldığı için, müşteriler ödeme tiplerini seçerken öncelikli olarak mevcut nakit akışlarına göre hareket etmeli, bütçelerine en uygun ödeme planlarını tercih etmeliler.
Sabit taksit ödemeli planlarda aylık taksit miktarı eşit olarak devam ederken; ara ödemeli, artan ödemeli, azalan ödemeli ve benzen geri ödeme seçenekleri ile yıllık nakit akışlarına uygun düzenlemeler de yapılabilmektedir. Örneğin sabit geliri olan bir müşteri eşit taksitli bir plana alternatif olarak, her yıl gelirinde Öngördüğü artışa paralel oranda artan taksitli bir ödeme planı ile de konut kredisi kullanabilir. Konut kredi borcunu kısa sürede eritmek isteyenler ise azalan taksitli bir ödeme planını seçebilir. Ya da yılın belli dönemlerinde prim, jestiyon gibi ek kazançları olanlar veya serbest meslek sahipleri, yıllık gelir döngüleri doğrultusunda toplu kazanç elde edecekleri dönemlere denk gelen taksit tutarlarını daha yüksek tutarlı olarak belirleyerek ara ödemeli planları tercih edebilir. Konut kredilerinde, her zaman ara ödeme yapma imkanı mevcuttur, ancak kredi sabit faizli olarak kullanıldı ise; ödeme planı içerisinde belirlenmeyen sonradan yapılacak toplu ödemelerde, mortgage yasası gereğince bankalar, Ödeme miktarının %2’sine kadar bir tutarı erken ödeme ücreti olarak almaktadır. Bu sebeple kredi kullanılırken, eğer ara Ödeme yapılabilecek taksitler önceden öngörülebiliyorsa, ödeme plan içerisine dahil etmek, müşterilerin % 2 erken ödeme ücreti maliyetine katlanmadan ara ödeme yapabilmesine imkan tanımaktadır. Bir diğer seçenek ise; taksit ödemelerinde ertelemeye gitmektir. Kredinin kullanıldığı tarihte başka ödemeleri olan bir müşteri dilerse taksit ödemelerine 3 veya 6 ay sonrada başlayabilir. Kısacası, kredinin toplam maliyetini etkileyen unsurlardan bir tanesi faiz oranı olmakla birlikte, farklı ödeme planlan konut kredisine ödenecek toplam faiz tutarına etki etmektedir. Şöyle ki; aynı faiz oranı ile kullanılan 2 kredide, ödeme planına bağlı olarak oluşacak toplam geri ödeme tutarı birbirinden farklı olabilmektedir. Bu sebeple de ödeme planını doğru belirlemek gerekir. Mevcut duruma baktığımızda, en çok tercih edilen konut kredisi ödeme planları aylık eşit taksitli planlar olmakla birlikte, gelir düzeni doğrultusunda çok daha farklı alternatifler üretilerek bütçeye en uygun ödeme planı ile tüme ulaşmak mümkündür.